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威策尔保险机构博客

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保险业监管的主要趋势

以下文章发表在《be365首页》的《be365首页》上. 这是一本有趣的读物. 


 在今年剩下的时间里,保险业的监管格局可能仍将充满挑战和不确定性, 预计该行业将面临新的规则和修改后的要求,这些规则和要求可能会对公司的运营产生重大影响. “美国的监管机构.S. 近年来,国外也在大力扩大其合规监督和执法活动,Tom Rollauer说, 执行董事, 监管策略中心, 德勤 & Touche LLP). “这一趋势预计将加速并增加规则制定和监管角色的重叠.”

进一步, 美联储正在增加人手,预计将发布针对非银行系统重要性金融机构(非银行系统重要性金融机构)的新规则。. 这与现有的非银行sifi、被考虑列入该名单的公司以及将美联储的监管合规标准应用于拥有储蓄机构的保险公司有关. “具有全球系统重要性的保险公司和在国际上活跃的保险集团可能将开始感受到新的全球资本标准的影响,Timothy Cercelle说, 导演, 德勤 & Touche LLP). 与此同时,在国内,美国.S. 预计集团将面临越来越大的压力,要求在控股公司层面进行更直接的监督,”先生补充道. Cercelle.

 

监管改革的范围和速度都在增加,这将继续推动对保险业务风险和监管职能方面有be365首页的专业人士的需求. “如果一家公司希望自己能够有效应对这些变化,那么它或许应该从内部着手, 审查其当前的风险和监管职能,以及如何重组这些职能以适应新的监管模式,乔治·汉利评论道, 导演, 德勤 & Touche LLP). “这样的转变可以帮助一家公司更好地预测未来, 使其能够以一种灵活和有利可图的方式适应仍在地平线之外的变化,”他补充道.

以下是保险业的几个监管趋势:

州和联邦的双重监管. 自19世纪中期以来,各州主要负责保险业的监管. 但现在出现了一种州和联邦双重监管的混合模式. 联邦保险办公室(FIO), 由多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案创立, 对保险业负有广泛的监督责任, 虽然从技术上讲,它对保险公司没有正式的监管权限. 美联储在保险监管方面也发挥着越来越重要的作用, 负责监督经营银行或储蓄机构的保险公司, 以及那些被金融稳定监督顾问(FSOC ()指定为非银行sifi的机构. 更重要的是, 国际机构,如金融稳定委员会(FSB)和国际货币基金组织(IMF)正在寻求一个中央监管点.S. 保险,这在其他大多数国家都很普遍.

州和联邦行动者的确切角色——包括FIO, FSOC (, 美联储和国际货币基金组织也在讨论中. 在某种程度上, things may converge into a clear and consistent set of requirements across both the state and federal levels; for now 保险 companies must learn to operate effectively in a regulatory environment where uncertainty and inconsistency are the norm.

收敛性的.S. 以及国际监管原则. 美国.S. 保险业面临着越来越大的压力,要求它们遵循国际监管标准. 国际保险监管标准已经发展了20年,目前已被120多个国家采用. 国际保险监督员协会(IAIS)正在推动使其管理框架成为全球现实,最近似乎不太接受保险公司和行业协会的新投入. 美国.S, IAIS的创始成员之一, 是否有州监管机构代表出席, 美联储和FIO. 然而, 统一了全球公认的保险监管标准, 国家监管机构正面临越来越大的压力,要求它们遵循世界其他地区对保险的监管方式.

 

自身风险和偿付能力评估(ORSA). ORSA模式由全国保险专员协会(NAIC)开发,于1月1日生效, 2015. ORSA将在未来几年随着监管机构收到初步申请并向行业提供反馈而不断发展. 根据ORSA,某些美国人.S. 保险公司和保险集团被要求每年至少进行一次与当前商业计划相关的材料和相关风险(由保险公司确定)的机密内部评估, 以及足够的资本资源来支持这些风险. 受影响的公司必须在年内提交初步摘要调查结果. 然而, 监管机构强烈鼓励各组织尽早be365首页,进行非正式讨论,这样就不会对ORSA的报告预期感到意外.

公司治理. In 2014, NAIC批准了一个公司治理框架, 要求每年收集有关保险公司治理实践的信息. 该框架将要求每家保险公司提交一份关于其公司治理实践的年度报告, 包括其治理框架, 管理政策及实务, 董事会和委员会的政策和做法. 州, 哪些正在考虑采用该框架, 可以用作粉底吗, 在他们认为合适的情况下增加额外的需求. 在这个过程中,隐私问题很可能成为争论的中心.

使用俘虏. 围绕如何防止保险公司利用附属俘虏的方式,使它们能够逃避会计规则和准备金要求,展开了激烈的辩论. 而纽约和加州的监管机构仍持反对意见, 该委员会最近接受了其顾问在修改后的建议 校长的报告. 一些反对者表达了对外汇储备和不透明风险的担忧. 然而, 支持者认为,使用附属俘虏来弥补法定准备金和经济准备金之间的差距,使保险公司能够以反映实际风险的合理方式为产品定价,从而使消费者受益.

基于原则保留(PBR). 确定人寿保险准备金要求的最佳方式仍存在不确定性,目前尚无解决办法. 保险公司辩称,传统的基于公式的方法已经过时,而且会产生过高的准备金要求. 在他们看来, 以原则为基础的做法更加合理公平, 特别是现在,公司可以使用更好的系统和数据,从而实现更高的准确性和个性化. NAIC对此表示同意,并已批准转向基于原则的保留. 然而, 如果没有代表75%成员国和寿险保费的绝大多数国家的批准,这一改变就无法生效,而目前这一目标仍遥遥无期. PBR可以使公司提供不同的产品组合,并从中获利. 然而,在这一点上,没有人知道辩论将如何进行.

网络安全威胁. 保险公司正日益成为黑客和网络盗窃的目标,它们需要在受到严重威胁之前加强网络防御. 随着保险公司将足迹扩展到移动设备和互联网,以及客户数据的价值持续上升,监管机构已经开始意识到行业中网络威胁的严重和不断上升的风险,以及许多保险公司毫无准备的事实. 作为回应,监管机构开始提高网络安全标准. 作为一个例子, NAIC已经建立了一个网络安全工作组,向其执行委员会报告.

关注养老金. 监管机构正在继续审查在市场上不断增长的年金产品. 年金往往比其他保险产品更复杂, 增加误解和误解的可能性. 除了, 在可预见的未来,利率极有可能保持在历史低位, 这可能会使保险公司难以在不将保费增加转嫁给投保人的情况下交付预期的付款流. 保险公司需要仔细检查其年金产品,以应对误解和虚假陈述的风险.

“保险公司现在应该考虑采取纠正措施, 在监管机构开始取缔之前,并避免像上世纪80年代的人寿保险滥用行为那样的重大行业危机,“先生说. 汉利.


“保险监管的主要趋势." 华尔街日报》. N.p.2015年6月11日. 网络. 2015年6月18. 
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